外貨建て保険 メリット デメリット

 

国内の低金利状態を背景に、高利回りの「外貨建て保険商品」が個人向けの売れ筋商品となっています。

 

その一方で、「こんなはずではなかった」「そんな話は事前に聞いていなかった」という苦情の類が増えています。とくに、商品を購入した高齢者の親族からのクレームが広がっているといいます。

 

高齢者への販売は厳しいルールが

 

外貨建て保険というのは変額保険の一種で貯蓄型商品だ。生命保険ではあるが、返戻金(へんれいきん)が相場次第で増減する。

 

高齢者に複雑な金融商品を販売する際には、厳しいルールが適用されるようになっている。

 

例えば日本証券業協会には、複雑な仕組みの投資信託などを高齢者に販売する場合の厳格な自主ルールがある。客が80歳以上なら、原則として上司の事前承認を受けたうえで勧誘し、受注は翌日以降、上司が行う、などだ。

 

保険商品についても、金融庁が保険会社向けの監督指針に販売上の留意点を盛り込んでいる。ただ、近年、投資信託にきわめて似た、複雑な保険商品が出てきた。

 

従来に増して詳細な商品説明をしないと、顧客に理解されず、誤解を招きかねない。保険商品に関する苦情・相談の増加は、こうした情勢を如実に反映したものと言っていい。

 

支店窓口での保険商品販売で苦情が急増

 

なかでも、銀行が支店の窓口で保険商品を販売する「窓販(まどはん)」と呼ばれるルートで苦情件数が増加している。金融庁の利用者相談室に寄せられた苦情・相談件数は2016年4月から10月までの7カ月間で、前年1年間の件数の2倍を超える107件に達している。

 

例えば、高齢者が外貨建て保険を購入したことを知った親族からの相談だ。「株取引の経験もないのに、為替リスクのある『外貨建て保険』を販売された。高齢者が商品の内容を十分に理解していたとは思えない」というような内容である。

 

こうした商品を解約する際には独特のルールがあるが、それを理解していなかったという相談もある。

 

いうまでもなく、外貨建て保険の場合、そのときの為替相場の水準によって返戻金が大きく変動するリスクを伴っている。そのうえ、保険商品独特の複雑な仕組みがあるのだから、「金融知識が乏しい高齢者には理解するのは容易ではない」と銀行関係者も指摘している。

 

販売の際に商品説明を「理解できた」と顧客が言っても、実際にはあいまいな状態であるというケースは決して少なくないようだ。

 

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このニュースの深掘りPOINT

 

日本銀行がマイナス金利政策まで導入し、銀行の運用利回りは低下の一途。収益減にあえぐ銀行は手数料ビジネスを強化していて、特に外貨建て変額保険の販売に熱心で、実際に個人向けの売れ筋商品になっているようです。

 

一方で、商品を購入した高齢者の親族からの苦情も増えているという今回のニュース。

 

銀行が外貨建て保険の販売に熱心なのは、この保険で銀行は一時払い保険料の「5~9%」という高い販売手数料を得ることができるからです。商品性が似ている投資信託の販売手数料もせいぜい3%程度とのことなので、外貨建て保険の手数料がいかに高額なのかがわかります。

 

外貨建て保険の一時払い金額は200万円前後が多いそうですが、販売手数料が8%であれば、16万円前後の手数料として銀行に支払うことになります。

 

しかし、現在では手数料開示が義務化されていないので、このあたりの手数料に関する説明をしっかりとお客にする必要がありません。また、説明するにしても本当にしっかりとお客に理解してもらうような説明がされているのか不透明です。

 

「日本は低金利だが、外貨は金利が高い」「年3%の積み立て利率が最低保証されている」などと外貨建て保険のメリットばかり説明されてしまうと、外貨建て保険はとても素晴らしい商品にように感じてしまいます。

 

確かに外貨や為替に関してある程度の知識のある方にとっては、タイミングなどを見極めれば、それほど悪い商品ではないとのコメントもあります。

 

しかし、あまり知識がなく、この商品の仕組みをしっかりと理解していない場合には、事前にある程度、途中解約や手数料の仕組みなどについて学んで理解しておくことが大切なのかもしれません。

 

外貨建て保険のメリットだけに目を奪われるだけでなく、デメリットもしっかりと理解した上で、検討するべき商品のようです。

 

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  • 参照元:ヤフーニュース <高利回り>高齢者を狙い撃ちする「外貨建て保険」
  • URL:http://news.yahoo.co.jp/pickup/6227276

 
 
 

このニュースに対する世間の声

 


名無しさん
2017/01/16 09:35
いや、だからそんな問題のある商品なら売るなよ。

名無しさん
2017/01/16 10:15
金融機関側にはうま味があるっていうこと。

名無しさん
2017/01/16 10:17
素人は外貨ものに手を出したらダメです。プロでも痛い目にあっているし、プロは素人を食い物にしてリスクヘッジしているようなもの。本当に儲かるならプロは自分だけやって儲けます!

名無しさん
2017/01/16 10:31
買う側としても、80歳も過ぎてから何を思ってそんな商品買う気になるんだろう。少しでも遺産残してあげようとかかな。

名無しさん
2017/01/16 10:36
大前提として銀行は商売でやってるからね。手数料で銀行は間違いなく利益を得る。利益を得ないとやっていけないのはわかるけど、自分の祖母がそうされたらと思うとちょっと嫌かな。
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名無しさん
2017/01/16 10:38
絶対儲かるなら、教えないし、他人には売らない。

名無しさん
2017/01/16 09:58
「よくわかんないけどお金が返ってくるんですよね?」って程度の認識。それを本人達は「充分に理解したつもり」だから質が悪い……。うちでも同じようなケースがあってクレーム入れた。

名無しさん
2017/01/16 10:41
もっと円高の時に買う商品ですね。

名無しさん
2017/01/16 09:56
もうちょっと、どういう内容の物で何に気を付けたほうがいいのか書けないの?

名無しさん
2017/01/16 10:39
全ての老人が騙されるならまだしも、そんなのは極一部の話。

名無しさん
2017/01/16 10:35
最近の銀行は保険やら投信の勧誘ばっかりで鬱陶しい。

名無しさん
2017/01/16 11:44
ハイリスク、ハイリターン、この言葉に尽きるでしょ。そんな簡単に儲かるなら、セールスしなくても売り切れるよ。

名無しさん
2017/01/16 12:14
そんなに返戻率が悪いかと言えばそうでもないと思うけど。為替はしょうがないよ。シュミレーションもちゃんと出してるし。

名無しさん
2017/01/16 11:18
うまい話はまず疑うことだ。

名無しさん
2017/01/16 10:48
貯蓄できる立場にない人は買わないのが一番。

名無しさん
2017/01/16 09:45
確定拠出年金も一部投資型があるから、リスクを承知していないと、支給開始年齢時に目減りしてることもありえる。

名無しさん
2017/01/16 10:50
本当に儲かる話は他人には勧めない。

名無しさん
2017/01/16 11:50
高齢者の方には、銀行では、普通預金が良いと思う。

名無しさん
2017/01/16 11:07
うまい話には裏があるってな。

名無しさん
2017/01/16 12:38
全額いかれるオレオレ詐欺よりましかもね。

名無しさん
2017/01/16 10:34
最近、CMでやたら売り込んでるファンドラップも相当やばい商品なんですよね。

名無しさん
2017/01/16 10:16
80歳以上の時は、若い人を同伴させ署名させないといけない法律にすべきである。署名ないときはいつでも解約できるにする!

名無しさん
2017/01/16 10:26
銀行が保険を売るなんてイメージ、高齢者には無いだろうからなあ。

名無しさん
2017/01/16 11:56
老人でなくても、金融商品の内容全てを事細かに理解してる奴もほとんどいない。騙されたにしても、そうそううまい話に飛びつく方も問題ありでは?

名無しさん
2017/01/16 10:43
結局は国内の生命保険の方がいいってこと?でも国内は国内でいまいちだしね^_^;

名無しさん
2017/01/16 11:26
え?よくわかんないんだけど。つまりCDSみたいなものを売りつけられたという認識でいいわけ?

名無しさん
2017/01/16 10:20
外貨建てにしたいと思う人もいるだろう。通貨にもよるけど高利回りならいいんじゃないか。

名無しさん
2017/01/16 10:38
1度も金融商品を買ったことない高齢者には販売禁止にするとかしないと防げないね。

名無しさん
2017/01/16 10:34
YOUTUBEで言ってましたが、売るだけで8%くらいのキックバックが保険会社からはいるおいしい商品で、なおかつ、顧客から手数料をとるのではないから、手数料開示がいらないとかで、保険料がそのぶん割高なんだそうです。わからないように割高なものを買わされてるとこが問題で、絶対買ってはいけないといってました。

名無しさん
2017/01/16 10:25
銀行を信用してはだめだ。

名無しさん
2017/01/16 10:44
それだけ高齢者は持ってるって事ですね~。

名無しさん
2017/01/16 09:31
うまい話の裏には・・・。結局は自己責任です。

名無しさん
2017/01/16 11:40
FXのレバ1倍で自己責任でやった方がいいと思うの。

名無しさん
2017/01/16 11:25
若い世代ならともかく、高齢者と呼ばれる範囲に自分がいたら、全体に増やそうなんて思わない!ある人は、増やそうと思うのかな?

名無しさん
2017/01/16 10:44
いまだに銀行を信用してる人がいるとは・・。カード決算で少額財布のつもりが一番。定期するなら、優待・配当金のある一部優良銘柄買う方が得。

名無しさん
2017/01/16 10:53
上司の承認って意味わからない。

名無しさん
2017/01/16 10:35
外貨建て保険は変額保険の一種じゃない。定額外貨保険と変額外貨保険がある。銀行で保険を売ると素人が保険を売るのと一緒。預金も把握されて身ぐるみ剥がされるようなものだな。

名無しさん
2017/01/16 14:09
変額保険はタイミングが大事。米ドル建てだったら円高のときに預ければ、円安で大きいリターンがある。手数料は高いけどな。

名無しさん
2017/01/16 10:41
高齢者に保険商品は関係ない気が。

名無しさん
2017/01/16 10:41
そもそも問題のある商品なら売るな!

名無しさん
2017/01/16 11:30
高齢者とはいえ、十分に社会経験を積んできた人である以上、そこまで難しい商品ではない。(延々専業主婦であった等の理由であれば、高齢者以外であっても、理解するのは難しい)「高齢である」ことのみを理由にするのは、商品説明の本質を見誤った見解である。高齢であっても契約するのは自由であるし、息子ごときがしゃしゃり出る話ではない。

名無しさん
2017/01/16 10:40
銀行で保険販売なんて認可するからこういうことになる。ある意味で国の責任でもある。顧客側も、資産が最初からばれているんだから狙い撃ちされるのは当然。

名無しさん
2017/01/16 13:53
ひところ昔変額保険とかいうので不祥事があったのに、またですか;;

名無しさん
2017/01/16 11:07
そういうのに人に勧められて手を出す人に円高が進行すると損しますっていっても、1ドル115円が、110円になったときに円安?円高?という人がほとんどだと思います。

名無しさん
2017/01/16 10:50
狙い撃ちされる方も悪い。

名無しさん
2017/01/16 10:45
投資信託なんか銀行側が儲かるだけ。

名無しさん
2017/01/16 11:13
それ以外もカード会社からの案内も保険多い。がん保険は必要だが、50歳まで罹患するの率は、2%である。50歳まで歳以降は上がっていく。20代で加入はほぼ無駄。

名無しさん
2017/01/16 12:53
一人暮らしの高齢者だと、営業マンでも話を聞いてくれるいい人って印象だろうね。

名無しさん
2017/01/16 11:14
向こうからやってくる話に良いことはありません。

名無しさん
2017/01/16 10:39
高齢者に売らなければいいじゃん…。そんなことできないのが市場の原理とはいえ、老後の資金を食い物にするなんてどうなの?

名無しさん
2017/01/16 11:36
銀行もいろいろ考えて金集めしてるね。

名無しさん
2017/01/16 10:35
高齢者が契約してしまうことに不安があるのなら、成年後見制度なり、何らかの財産管理制度を利用すべき。それをしないままで契約をしたことについて親族が文句を言うのは筋が違うような気がする。若い人ならきちんと判断できる契約だとすれば、という前提ですが。

名無しさん
2017/01/16 10:46
元銀行員です。緑色でおなじみの。本当にノルマがひどく、窓口スタッフとして入社したのに証券マンの仕事と同じ内容でした。「銀行への手数料が高い商品を売れ」「お客さんが損した場合でも、更に違う商品への乗り換えを提案しろ」との教育が厳しくありました。そんな仕事内容からか、病んで辞める人が多いです。私はこわくて、原資保証付のプランばかり販売してましたので、お客さんからは感謝されましたけど。両親にも、銀行や郵便局には預金以外しないように言ってます。

名無しさん
2017/01/16 11:36
80超えた人が外貨建て保険をするメリットなんて無いだろう・・・。

名無しさん
2017/01/16 10:44
金融商品に限らずモノを売る側にモラルなんてない。ただ、仕組みが理解できてない保険に加入する客もどうかと思うけど。保険て理解して加入してる人が少ない印象。

名無しさん
2017/01/16 11:36
そういえば、去年はやけに銀行員から電話が掛かってきたなぁ。一度会えないかって、、、。

名無しさん
2017/01/16 11:22
保険は国有にしたら?銀行といい保険会社といい最近は彼らの存在意義を問いたくなる商品が多い。

名無しさん
2017/01/16 12:13
高利回りということはハイリスク商品だから素人が手を出したら危険です。自分が理解できない商品に投資するのは危険だから気を付けましょう。

名無しさん
2017/01/16 14:22
んー。。そもそも、高齢者が保険をナンのために?ってカンジ。。。

名無しさん
2017/01/16 11:23
民主党政権時代に銀行から勧められたけど、円安になるでしょうと言って断ったことがよかった。

名無しさん
2017/01/16 10:53
金融・保険は本当に難しい。40代の私も、銀行で住宅ローンを借りた際、窓口で生保の見直しを半強制的な雰囲気で勧められて、郵貯保険を解約して保険見直しをさせられた。保険そのもの、決してわるものではないが・・・。窓口営業は、独特の雰囲気があり、高齢者以外でも正常な判断が、出来なくなる事もある。銀行での保険販売を含め、辞めた方が良いと実感している。

名無しさん
2017/01/16 10:46
危ない商品を売ってはいけないですね。

名無しさん
2017/01/16 11:14
厳しいルールにしたというのは役所の自己満足。結局は、「この件は了解していまよね?」的な書類が増えて押す印が増えるだけ。実質的なルールになっていない。

名無しさん
2017/01/16 11:15
高利回りをうたうものはなにがしかリスクを伴うのはあたりまえ。私は7、8年前ドル建て保険に入ったが去年中途解約。円高時に繰り上げ払いなんかもしていたから、途中解約だが100万近く増えて戻ってきたよ。いいこともあるので、すべて否定すべきものでもない。

名無しさん
2017/01/16 10:36
不安なのは分かるけど、タンス預金が一番安全なんだがな。むしろそんな貯金もないのが俺ら若い世代なんだが。

名無しさん
2017/01/16 10:35
全く消費者を考えて居ない商品です。儲かるなら人には教えない。

名無しさん
2017/01/16 11:18
販売する方はなるべく手数料を取りたいからそれに見合う商品を勧めてくるのは当たり前。ネットで手数料の安い商品を自分で探して、納得の上で取り引きするのがとりあえずの良策でしょう。自分で探すのが無理なら周囲にまず相談ですね。

名無しさん
2017/01/16 10:45
顧客の資産増やしてあげる方が最終的に金融機関も儲かるだろうに。金融商品はノルマ禁止にした方がいいよ。双方損してる。

名無しさん
2017/01/16 10:43
若い人ですら理解せずに買ってる人はいっぱいいる(^_^;

名無しさん
2017/01/16 10:59
高齢者でなくても、現役世代に外貨建ての個人年金をすすめてくる営業とかいるけど・・・。よくよく考えよう。

名無しさん
2017/01/16 12:05
銀行に預金したらやたら外資とか投資信託とかの話をされた。高齢者じゃないけど、1時間ほど話を聞いたけど正直理解できなかったので、理解出来ないからやらないです。とはっきり言ったのに物凄い勧誘された。その都度、私には理解出来ないから、と言っても本当にしつこく言ってきた。高齢者なんて問題外だし、高齢者じゃなくても1回2回断ったらもう繰り返しの勧誘はやめて欲しい。

名無しさん
2017/01/16 10:53
年寄りを狙い撃ちするのは銀行、保険会社の共通のルール。

名無しさん
2017/01/16 12:14
売る方だけが確実に儲かる商品ってこと。

名無しさん
2017/01/16 11:06
これは問題になりそうですね。金融庁が動きそうな雰囲気を感じます。

名無しさん
2017/01/16 10:59
母親が銀行にカモにされてて計50本以上保険に加入していたわ。変な投資をしてなくなるよりマシだけど、毎月毎月本当にやめて欲しい。

名無しさん
2017/01/16 11:53
己の利益のためには預金者をも騙す。銀行の投資信託と保険の販売は禁止すべきです。銀行の役割とは何か、肝に銘じてください。

名無しさん
2017/01/16 12:43
儲かるなら最初から自分たちだけでやってるし。

名無しさん
2017/01/16 13:32
80過ぎた頃には新たな保険の心配などしないように生きていきたいと個人的には思う。

名無しさん
2017/01/16 09:35
その経営している銀行の広告で収益を得ているのが新聞ですね。

名無しさん
2017/01/16 10:49
投資信託もそう。銀行員が勧める金融商品は買っちゃダメ。

名無しさん
2017/01/16 10:57
トランプが決まってから円安が止まらん。

名無しさん
2017/01/16 11:23
銀行は悪徳商法だと心得よ。

名無しさん
2017/01/16 12:18
うますぎる話に乗っかった方も悪い。

名無しさん
2017/01/16 13:32
儲かったら何も言わないけど、損したら文句を言われるような商品は、お勧めして売るようなもんじゃないぞ。

名無しさん
2017/01/16 10:37
ちょっと調べればわかる事なのに、だまされる方が悪い。

名無しさん
2017/01/16 11:17
個人的には外貨建ては悪くないと思うんだけどね。ただタイミングを誤ると地獄行き。素人が手を出す代物じゃない。

名無しさん
2017/01/16 11:03
ロシアの住宅外貨建てローンもそうだけど、為替相場の変動により倍払う可能性もありますからね!

名無しさん
2017/01/16 10:38
こういうのは結局銀行側は儲けやノルマ、高齢者側は必要以上にお金を持ちすぎなだけだと思う。無い袖は振れない。

名無しさん
2017/01/16 10:54
知識ないものが欲の皮つっぱっちゃいかんということです。あと、自分でよく理解しきれない金の流れのものを信じる神経がわからん。

名無しさん
2017/01/16 14:36
過去、ユーロの外貨預金してた時に評価損が10%くらい出て、その時に銀行員から、ユーロもゼロ金利政策で金利も付きませんし、どうせならユーロ建ての保険に入ってはどうでしょうか?」と勧誘受けたことがある。答えは、「だが、断る。」結局、数年で評価益になったので円に戻した。外貨保有も重要だけど、外貨建て保険に入ったら、すぐ戻せないじゃんw

名無しさん
2017/01/16 11:43
その「複雑な内容」は紹介しないのか?

名無しさん
2017/01/16 10:23
高齢者を狙ってはいけないよ、自分の親にも同じ商品売れますか?

名無しさん
2017/01/16 11:34
米ドル建てだったら、ある程度安心だけどな。

名無しさん
2017/01/16 13:47
金融機関がこういう自分達のノルマ達成のための金融商品の販売のやり方のせいで、一般人にとっては投資が詐欺やギャンブルのようなものだという認識が定着しているんじゃないだろうかね。それは結局金融機関にとっても多くの一般人にとってもマイナスになっているんじゃないだろうか。

名無しさん
2017/01/16 13:07
金利なんて為替変動であっという間にすっ飛んでしまう。自分も一度売りつけられそうになったが、考え直してやめた。金融屋には注意したほうが良い。

名無しさん
2017/01/16 11:30
保険は保険でかけて、外債は外債投資で別でやったほうがいいのでは?

名無しさん
2017/01/16 12:03
銀行窓口で販売している保険は基本、売りっ放し。